Страхование как институт финансовой защиты

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками для его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведением страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам в отношении которых проводиться страхование, в случаях наступления заранее оговоренных случайных событий.

1. Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми  его участниками.

2. Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях)

3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.

4. Средства страхового фонда, за исключением расходов на осуществление страховой деятельности (например, на оплату персонала организации, проводящей страхование, на приобретение или аренду имущества и т.п.), используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страхового фонда, или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы.

5. Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование.

6. Право на получение выплаты из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф и т.д.

По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с физическими лицами, и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования( со сроком более одного года)

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода.

Функции страхования. Экономическое содержание страхования, как относительно самостоятельной категории финансов, находит свое вы­ражение в двух функциях:

формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

целевое использование средств страхового фонда.

Денежная форма выражения является общей и для страхования, и для финансов, но в страховании в рамках этих функций проявляются и другие, характерные только для него функции, такие как рисковая, пре­дупредительная и сберегательная.

Рисковая функция является главной, так как только при ее действии происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участ­ников страхования. Она находит свое выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового события.

Предупредительная функция выражается в финансировании необхо­димых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная функция проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страхо­вые взносы, уплачиваемые страхователем, накапливаются в страховой компании до определенного срока, а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

Классификация страхования.

 Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ. К таким имущественным интересам относятся интересы связанные с:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование );

с владением пользованием, распоряжением имуществом ( имущественное страхование )

с возмещением страхователем причиненного им лица  личности или имуществу гражданина , а также вреда причиненного хозяйствующему субъекту(страхование ответственности ).  

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.  Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это – организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам  страхования и роду опасности. Под классификацией обычно понимают подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать единое целое с выделением его совокупных частей.   Классификация страхования признана решить задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в подчиненности. В основу классификации страхования положены две категории: различия  в объектах страхования  и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются три классификации: по объектам страхования и по роду опасности, страхование ответственности. Первая классификация является всеобщей; вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование; страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.