Функции коммерческих
банков
Коммерческие
банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня
к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов
с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их
отличием от центральных банков язляется отсутствие
права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа -
универсальные и специализированные банки. Коммерческие
банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не
только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно
эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению
денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики
коммерческих банков. Во
всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место
в платежном механизме экономики. Особым
блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое
призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России
действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные
законы "О Центральном банке РФ" (1995) и "О банках и
банковской деятельности" (1996). Международная практика показывает, что
законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных
банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной
кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо
этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы,
регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное
дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и
др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы
всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а
также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов
и затрагивающие банковскую деятельность. Основными
функциями коммерческих банков являются: привлечение
временно свободных денежных средств; предоставление
ссуд; осуществление
денежных расчетов н платежей в хозяйстве; выпуск
кредитных средств обращения; консультирование
и предоставление экономической и финансовой информации. Особенность
посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным
критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования
заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали
хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без
участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на
условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы
средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В
результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и
функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей
деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической
системе. Одной
из важных функции коммерческого банка является посредничество в кредите,
которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно
высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов
частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в
том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность
их использования заемщиком. Вторая
важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в
хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться
на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений
хозяйства. Они, а не иностранные инвестиций должны составлять основную часть
средств, необходимых для формирования экономики коммерческие банки, выступая
на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только
максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве
сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению
средств на основе ограничения текущего потребления. Наряду
со страхованием депозитов важное значение для
вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и
о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании
имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о
финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении. Третья
функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными
субъектами - при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях
государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между
субъектами этой собственности проводились через единственный государственный
банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности
сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном
банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе
расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски,
которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых
коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с
этим риском, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов
и платежные документы практически не изменились. Они по-прежнему
ориентированы на совершение расчетных операции между
филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутри
банковскими документами. |
Copyright Deyatele© 2009